借金しているうちに次第に利子が増えていき、いつしか返済不能に。そんな人でも債務整理によって借金を減額または免責にしてもらうことができます。
今回は債務整理の具体的なやり方と債務整理におすすめな司法書士を調べていきます。
債務整理とは？
債務整理とは法的手続きで借金の減額や支払いの免除などを行うことです。債務整理には、
- 任意整理
- 個人再生
- 自己破産
- 特別調停
などがあり、裁判所に申し立てしたり、借金先と交渉して債務を返済していく方法になります。
任意整理とは
銀行や消費者金融などの借入先と直接交渉し、双方の合意で返済方法を取り決めることを任意整理といいます。
任意整理は将来利息をカットして残った元金を3年から5年で返済できるように交渉します。
個人再生とは
裁判所の仲介により借金を5分の1～10分の1程度にまで減額し、なおかつ原則3年間（最長5年）で返済することを個人再生といいます。
自己破産との違いはマイホームなどがあった場合マイホームを売却せずに借金を減額した状態で返済できるようになることです。
自己破産とは
借金の支払いが不可能であることを裁判所に認定してもらい、借金を返済を免責してもらうことを自己破産といいます。
自己破産の場合、借金がなくなる代わりに、いくつかの制限をうけるようになります。
特定調停とは
債務者の申立で、簡易裁判所が債務者と債権者との話し合いを仲裁し、返済条件の合意が成立するよう働きかけ、債務者が借金を整理して生活を立て直せるよう支援する制度です。
（借主）と債権者（貸主）との話し合いを仲裁し、返済条件の軽減等の合意が成立するよう働きかけます。債務者が借金を整理して生活を立て直せるよう支援する制度です。
債務整理にかかる費用はどれくらい？
債務整理とひとくちに行っても様々な方法があり、方法によって費用もまちまちです。
| 弁護士などにかかる費用 | 裁判所などにかかる費用 | |
| 任意整理 | １債権者につき約3万円と減額報酬10％ | なし |
| 個人再生 | 約20~50万円 | 約20万円 |
| 自己破産 | 約30万円 | 約3〜50万円 |
おおまかな相場では上記のような表となりますが、実際の費用は弁護士・司法書士に聞いてみる必要があります。
またこの費用はだいたいの弁護士・司法書士では回数はそれぞれですが分割払いに応じてくれますので、なるべく負担の少ないように返済と支払いをすすめられるよう配慮されています。
債務整理を行うデメリットとは
債務の一部又はほとんどを返済しなくてもいいようになる債務整理ですが、なにかデメリットはあるのでしょうか？債務整理のデメリットについて調べていきます。
債務整理ってペナルティはあるの？
債務整理（任意整理、個人再生、自己破産）した場合、信用情報機関に事故情報として記録され、5〜10年間借入が制限されることになります。
債務整理はブラックリストに載る？載らない？
債務整理をした場合に信用情報機関に記録され、借入制限がかかることを「ブラックリストに載る」という表現することがあります。
しかし実際にはブラックリストというものは存在せず、株式会社日本信用情報機構（ＪＩＣＣ）、株式会社シー・アイ・シー（ＣＩＣ）、全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）という信用情報機関に登録されることになります。
登録期間はそれぞれ下記表のように期間ごとに別になっています。
| 自己破産 | 個人再生 | 任意整理 | |
|---|---|---|---|
| 株式会社日本信用情報機構 （ＪＩＣＣ） | ５年 | ５年 | ５年 |
| 株式会社シー・アイ・シー （ＣＩＣ） | ５年※2 | 載らない 例外：保証会社による保証履行の場合登録5年 | 載らない 例外：保証会社による保証履行の場合登録5年 |
| 全国銀行個人信用情報センター （ＫＳＣ） | １０年 | １０年 | 保証会社による保証履行の場合のみ登録5年 |
債務整理は会社に知られるとクビになる？
債務整理を行うと、任意整理の場合をのぞき官報公告というものに名前や住所が載ることになります。
しかし官報広告は一般の人の目に触れることはめったになく、また仮に会社に知られたとしてもそれを理由に解雇されることはありません。
ただし会社役員である場合や、会社から借入をしていて会社に迷惑をかけた場合は解雇になることもありえます。
債務整理中でも借りれる？
債務整理中の場合、銀行のカードローンや大手消費者金融などは残念ながら利用できなくなります。
しかし、債務整理中でも借りられる消費者金融も存在します。債務整理中に大きな支出が発生した場合はこうした消費者金融を利用することもできます。
| 株式会社ユニーファイナンス | ＷＥＢで申込、コンビニ契約で来店不要の融資 |
| 中央リテール | 親切！丁寧！スピーディー！ おまとめローン 不動産担保ローン |
| 株式会社アルコシステム | 過去に自己破産や債務整理された方もご相談下さい。あなたのこれからを応援します！（要審査） |
| 株式会社アロー | 来店不要！WEB申込で24時間受付中！ |
| セントラルの振込キャッシング | ご来店不要で即日お振込み！ |
| フタバ | ３０日間無利息キャンペーン中のキャッシング |
しかし、こうした消費者金融でキャッシングした場合、返済する意思がないとみなされ、債務整理が取り消しになる場合があります。
債務整理でおすすめの司法書士は？
債務整理は非常に多彩な手段が用意されており、借金で困った人を助けるためのノウハウが用意されています。
しかしいざ債務整理しようとしても借金で不安という人は動くに動けなくなる傾向にあるようです。
また債務整理するために。さらに依頼費用などがかかると知り、尻込みしてしまう人も多いようです。
そうした借金返済、債務整理の不安をなくすためには、
- 対応が親切で面談も可能
- 明快な料金かつ低料金で引き受けてくれる
- 追加報酬や事前の相談料金・着手金などの余分な費用がかからない
- 債務整理費用の分割払いが可能
といった特徴を持つ司法書士に頼むことが重要になってきます。
自分一人で悩むまえにぜひ相談してみましょう。